有位黑龙江朋友拿了42年工龄去算退休金，按2026年计发基数7705元、60岁退休、1996年前算11年视同，长期按最低档缴费，平均指数0.6，个人账户8.5万元。
基础养老金：7705×（1+0.6）÷2×42%=2588.88元。
个人账户养老金：85000÷139=611.51元。
过渡性养老金：7705×0.6×11×1.2%=610.24元。
三项加一起3810.63元，离5000元还有一段距离。
黑龙江2026年计发基数来自黑人社函〔2025〕611号，全口径年工资92460元，月基数7705元，2026年1月1日起执行。 企业职工退休一般拆三块：基础养老金看基数、年限、平均缴费指数；个人账户养老金看账户余额和退休年龄计发月数，60岁是139个月；过渡性养老金只看1996年建立个人账户前的视同工龄，黑龙江过渡系数1.2%。
同样42年工龄，把缴费档次换一换，数字会明显不同。
平均指数0.8、个人账户10万元、视同11年，基础养老金7705×（1+0.8）÷2×42%=2911.98元，个账100000÷139=719.42元，过渡7705×0.8×11×1.2%=814.13元，合计约4445.53元。这个档位在黑龙江长工龄人群里更常见，能过4000，但未必到5000。
平均指数1.0、个人账户11.5万元、视同11年，基础7705×（1+1）÷2×42%=3236.10元，个账115000÷139=827.34元，过渡7705×1×11×1.2%=1017.06元，合计5080.50元，刚过5000。
实际核定表里还能看到另一种情况。2026年黑龙江一位42年8个月退休、平均指数0.7357、个账88762.22元、视同12年5个月，基础2852.37元、个账638.58元、过渡844.16元，合计4335.11元。另一位42年、指数0.6812、个账12.6万元、视同11年6个月，基础约2720元、个账约906元、过渡约731元，合计约4357元。 工龄都够长，指数没到1，结果大多在4300到4500之间。
个人账户这块容易被忽略。长期按0.6缴费，42年个账未必只有8.5万，也会受建账时间、历年基数、记账利率影响；若按0.6但账户只有7.2万，个账每月约518元，整体会更低。反过来，个账攒到12万，60岁每月863元；攒到19.4万，每月约1395元。黑龙江2026年一位38.75年工龄、平均指数1.7147、个账194297.02元的核定案例，基础4052.62元、个账1397.82元、过渡871.98元，合计6322.42元。 工龄比前面42年短，但个账和高指数把总额拉上去了。
视同年限不是人人都按11年算。1996年1月黑龙江建立个人账户，此前经认定的连续工龄可算视同；1985年参加工作、1996年建账，视同约11年，1980年参加工作就约16年，1997年之后首次参保则没有过渡性养老金。 视同多5年，按指数1.0算，过渡性养老金每月多7705×1×5×1.2%=462.30元；按0.6算，多277.38元。这部分只影响过渡性养老金，不改动基础和个人账户。
退休年龄也会改最终月领。60岁计发月数139，55岁170，50岁195；同样个账10万元，60岁719.42元，55岁588.24元，50岁512.82元。 2026年起渐进式延迟退休实施后，部分人不是整60岁退，计发月数会按对应年龄重算，个账单项会变，基础和过渡仍按7705、年限、指数、视同计算。
黑龙江办理环节有个省事地方。多数省份新基数下半年才出，年初退休先按旧基数预发，再重算补差；黑龙江2025年12月24日就发2026年基数文件，2026年1月1日起直接按7705核算。 如果个别窗口按2025年7570元预发，后续重算只补基础养老金和过渡性养老金差额，个账不重算。基础差额=（7705-7570）×（1+平均指数）÷2×缴费年限×1%；过渡差额=135×平均指数×视同年×1.2%。42年、指数1.0、视同11年，每月基础差56.70元、过渡差17.82元，若预发5个月，补约372.60元。
自己先估退休金配资门户网站有哪些，先把四样找齐：参保地确认按黑龙江7705核算的退休时间、历年缴费指数汇总、个人账户余额、1996年前档案工龄。基础用7705×（1+平均指数）÷2×总缴费年限×1%；个账用余额÷对应年龄计发月数；过渡用7705×平均指数×视同年×1.2%。总年限含实际缴费和认定视同，按42年代入时别把“工龄”和“社保缴费年数”混着填。核定单出来后，重点看视同起止月、实际缴费月、平均指数、计发月数四项，哪一行和档案不一致，再找参保地社保窗口复核。
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